Tabela Price e SAC: como funcionam no financiamento
Ao considerar um financiamento, especialmente de imóveis ou veículos, é crucial entender os dois principais sistemas de amortização: Tabela Price e Sistema de Amortização Constante (SAC). Cada um possui características distintas que influenciam o valor das parcelas, a totalidade dos juros pagos e a dinâmica do pagamento ao longo do tempo.
Índice de Conteúdo
Tabela Price
A Tabela Price, também conhecida como Sistema Francês de Amortização, é caracterizada por parcelas fixas durante todo o período do financiamento. Isso significa que o mutuário pagará o mesmo valor mensalmente, o que facilita o planejamento financeiro.
Características da Tabela Price:
- Parcelas Fixas: O valor das parcelas permanece constante ao longo do financiamento.
- Amortização Crescente: A cada pagamento, a parte destinada à amortização aumenta gradualmente, enquanto a parte referente aos juros diminui.
- Juros Inicialmente Altos: As primeiras parcelas têm uma proporção maior de juros, resultando em um montante total pago maior ao final do contrato.
- Ideal para Curto Prazo: É mais vantajosa em financiamentos de curto prazo ou quando se espera um aumento na renda futura.
Sistema de Amortização Constante (SAC)
O SAC, por sua vez, apresenta um sistema onde as parcelas começam mais altas e diminuem ao longo do tempo. A amortização é constante, ou seja, uma parte fixa do saldo devedor é paga em cada parcela.
Características do SAC:
- Parcelas Decrescentes: As prestações começam altas e vão diminuindo com o tempo.
- Amortização Constante: O valor da amortização é fixo, resultando em uma redução mais rápida do saldo devedor.
- Menor Total de Juros: Devido à amortização acelerada, o montante total de juros pagos tende a ser menor ao final do financiamento.
- Recomendado para Longo Prazo: É mais indicado para financiamentos de longo prazo ou para aqueles que podem arcar com parcelas iniciais mais altas.
Comparação entre Tabela Price e SAC
| Característica | Tabela Price | Sistema SAC |
|---|---|---|
| Tipo de Parcelas | Fixas | Decrescentes |
| Amortização | Crescente | Constante |
| Montante Total de Juros | Maior | Menor |
| Previsibilidade | Alta (parcelas constantes) | Baixa (parcelas variáveis) |
| Ideal para | Curto prazo / previsão de aumento de renda | Longo prazo / estabilidade financeira |
A escolha entre a Tabela Price e o SAC deve ser baseada nas necessidades financeiras individuais e na capacidade de pagamento. A Tabela Price pode ser atraente pela previsibilidade das parcelas fixas, mas tende a resultar em um custo total maior devido aos juros. Por outro lado, o SAC pode oferecer economia em juros a longo prazo, mas exige uma maior capacidade financeira inicial para suportar as parcelas mais altas.
É aconselhável realizar simulações e considerar fatores como a duração do financiamento e a expectativa de renda futura antes de tomar uma decisão.
Variação dos Juros entre SAC e Tabela Price em Longos Prazos
Ao analisar financiamentos de longo prazo, a escolha entre o Sistema de Amortização Constante (SAC) e a Tabela Price pode impactar significativamente o total de juros pagos. Ambas as modalidades têm características distintas que influenciam a quantidade de juros acumulados ao longo do tempo.
Compreensão das Modalidades
- Tabela Price:
- As parcelas são fixas durante todo o financiamento, o que proporciona previsibilidade.
- A amortização é crescente, ou seja, a parte da parcela que vai para a amortização da dívida aumenta ao longo do tempo, enquanto a parte destinada aos juros diminui.
- Em financiamentos de longo prazo, como 30 anos, o total de juros pagos tende a ser maior devido à amortização mais lenta do saldo devedor.
- Sistema de Amortização Constante (SAC):
- As parcelas começam mais altas e diminuem ao longo do tempo.
- A amortização é constante, resultando em uma redução mais rápida do saldo devedor e, consequentemente, dos juros pagos.
- O SAC é geralmente mais vantajoso em termos de custo total em financiamentos longos, pois os juros são calculados sobre um saldo devedor que diminui mais rapidamente.
Comparação dos Juros em Longo Prazo
Em um exemplo prático, considerando um financiamento de R$ 300 mil em 30 anos com uma taxa de juros de 9% ao ano:
- Tabela Price:
- Total pago ao final do financiamento: R$ 841.841,46.
- Total de juros pagos: R$ 541.841,46.
- SAC:
- Total pago ao final do financiamento: R$ 690.276,55.
- Total de juros pagos: R$ 390.276,55.
Essa comparação revela que o financiamento pela Tabela Price resulta em um custo total cerca de 22% maior que no SAC e implica um pagamento adicional de aproximadamente 39% em juros.
A escolha entre SAC e Tabela Price deve considerar não apenas o valor das parcelas iniciais, mas também o impacto total dos juros ao longo do tempo. O SAC é frequentemente recomendado para financiamentos longos devido à sua estrutura que favorece uma redução mais rápida do saldo devedor e menor custo total com juros. Em contraste, a Tabela Price pode ser mais atraente para quem busca parcelas fixas e previsíveis no início do financiamento, mas pode resultar em um custo significativamente maior ao final do contrato.
